Kredyt denominowany i kredyt indeksowany – różnice

Sądy coraz częściej rozstrzygają spory na korzyść kredytobiorców zaciągających zobowiązania w walucie obcej. Każde orzeczenie korzystne dla kredytobiorców powoduje falę pozwów oraz ułatwia obronę osobom pozostającym w sporze z bankiem na skutek wypowiedzenia umowy kredytowej. Aby lepiej poznać specyfikę relacji bank-„frankowicze” należy przyjrzeć się dwóm pojęciom, które odnoszą się do oferty instytucji. Mowa tu o kredycie denominowamym do waluty obcej oraz indeksowanym kursem waluty.

Kredyt indeksowany

To kredyt udzielony i spłacany w złotówkach. Ze względu na zawartą w umowie klauzulę indeksacyjną, wysokość zadłużenia jest zależna od kursu określonej waluty obcej, przede wszystkim euro lub franka szwajcarskiego. Zaciągnięcie takiego zobowiązania polega na tym, iż kredytobiorca składał wniosek o udzielenie kredytu w polskich złotych i wyrażał zgodę na wprowadzenie zapisu polegającego na przeliczaniu wartości zadłużenia na walutę obcą. W ten sposób rata była uzależniona od raty wyrażonej w innej walucie.

Mechanizm ten powoduje, że wraz ze wzrostem kursu rosło także zobowiązanie. Dlatego obniżone oprocentowanie jest miłym początkiem możliwych późniejszych problemów w przypadku nagłego umocnienia się danej waluty. To kredyt złotówkowy a inna waluta służy do wyznaczenia wysokości zadłużenia i ustalenia wysokości raty.

Kredyt denominowany

Mechanizm denominacji jest zbliżony do indeksacji. Tak samo wysokość kredytu wyraża się w walucie obcej, natomiast wypłata gotówki następuje w polskich złotych po kursie obowiązującym w dniu wypłaty. Przez wahania kursu, klient otrzymywał inną wartość niż we wniosku lub w dniu podpisania umowy. Zdarzały się sytuacje, gdy środki nie pokrywały w pełni zapotrzebowania kredytobiorcy lub przekraczała zapotrzebowanie. Niektóre umowy zawierają odpowiednie klauzule, które zabezpieczają klienta przed zmianą kursu. W ten sposób otrzyma taką ilość gotówki, o jaką wnioskował.

Instytucje dopuszczają spłatę kredytu w walucie obcej, jednak najczęściej odbywa się to za pomocą złotówek. Również w tym przypadku kurs waluty determinuję wysokość raty.